そんなに批判されるほど大事なのかな？
15年ぶり。iDeCo（個人型確定拠出年金）の手数料について、
- １回105円から月120円に値上げされる。
というニュースが話題となっています。
おもに否定的な意見や不満で。
たしかにコスト増加は歓迎できるものではありません。
しかしフリーランスは、iDeCo を活用すべきです。
多少、手数料の値上げがあっても。
会社員に比べて公的年金の手厚さに劣る。
だからこそ最強の資産防衛ツールになり得るからです。
どういうことか？
今回は、その圧倒的なメリットを徹底解説いたします！
目次（記事のまとめ）
2022年時点で予期していた円安対策にも！
iDeCoの手数料が値上げに
これまで毎月掛金を拠出する際に、
- 国民年金基金連合会
に支払う手数料は１回あたり105円でした。
しかし、これが月額120円へと引き上げられるように。
2027年から。
改定は約15年ぶりのことです。
金額の差だけで見れば…
わずか15円、年間でも180円の負担増に過ぎません。
実際に、
- その程度の上昇幅なら、システムの維持費として許容範囲内ではないか？
という見方も十分に成り立ちます。
しかし、SNS やマネー系のコミュニティにおいて。
想像以上に否定的な意見や強い反発の声が目立っています。
否定的な意見の背景３つ
月15円の値上げに対して…
これほど多くのネガティブな反応が集まっている背景。
金額の絶対的な高さよりも、
- iDeCo という制度そのものの仕組み。
- 昨今の投資環境とのミスマッチに対する不満。
が考えられます。
① 利益なしでも引かれる固定費
まず、iDeCo は投資信託などを運用する制度。
そのため、運用損（元本割れ）が発生するリスクがあります。
市場の状況によっては。
資産が目減りしている月であっても…
この手数料は、毎月確実に財布から引かれ続けてしまう。
とくに月5,000円などの少額でコツコツ運用している人にとって。
実質的な利回りを下げる要因として、心理的な負担になりやすいんです。
② 新NISAとの比較
昔と比べて、昨今の日本の投資環境は整いつつあります。
購入や保有時の手数料（信託報酬）について。
極めて低い「投資信託」が主流です。
さらに、新NISA という強力な制度が広く普及しました。
口座維持手数料が基本的に一切かからない。
これと比較したときに、
- ただでさえ口座維持にコストがかかるものが、さらに値上げされるのか。
という悪印象が際立ってしまいます。
③ さらなる負担増への警戒感
iDeCo に加入すると、資金のロックがかかります。
原則として60歳まで資産を引き出すことのできない。
つまり、途中でルール変更があっても簡単には逃げられません。
- この程度の値上げなら受け入れられると判断されて、将来的に さらなる手数料増額や給付時の課税強化に繋がるのではないか？
- ここで声を上げておかなければ。
そんな国や制度運営側への不信感など。
批判を強める最大の原因となっています。
フリーランスへの勧め３つの理由
手数料の値上げや制度への不満はあるものの…
iDeCo がもたらす実利はコストを遥かに凌駕します。
会社員のように厚生年金や退職金がないフリーランス。
少額からでも今すぐ始めるべき理由は以下３点です。
① 全額所得控除による目先の節税効果
フリーランスにとって、iDeCo の最大の武器。
それは、
- 掛け金の全額が「小規模企業共済等掛金控除」として所得から差し引かれる。
という点です。
毎年の所得税と住民税が安くなるのは もちろんのこと。
翌年の国民健康保険料の負担軽減に繋がるケースが多い。
つまり、月120円（年間1,440円）の手数料など。
一瞬で吹き飛ぶほどのキャッシュが…
確定申告を通じて初年度から手元に残ることになります。
② 掛け金を柔軟に変更可能
今月は売上が少ないから払えないかもしれない。
そんな不安はフリーランスに付き物です。
しかし、最低金額の月5,000円からスタートできる。
年に１回、掛け金の額を柔軟に変更できる。
それから本当に厳しい時期において。
拠出を一時休止することも可能です。
さらに限度額が、月6.8万円 ⇨ 7.5万円へと引き上げられる。
そのため、
- 業績が良い年には多めに拠出して、一気に節税と老後資金の貯蓄ペースを上げる。
といった臨機応変なコントロールが可能になります。
③ 資金ロックが最強の資産防衛
60歳までの資金ロックについて。
一般的にはデメリットとされがちです。
しかし、
- お金が手元にあると、つい直近の生活費や別の消費などに回してしまいがちなフリーランス。
にとっては、むしろ強力なメリットとして働きます。
何があっても老後まで絶対に手を付けられない聖域。
このように資金を強制的に隔離しておくことで…
事業の浮き沈みに左右されない確実な将来の資産を築けるでしょう。
手数料負けを防ぐために
今回の値上げを受けて。
iDeCo のメリットを最大化して手数料負けを防ぐ。
そのためには以下２つのポイントを意識することが重要です。
運営管理機関手数料というキーワード
iDeCo の手数料について。
今回の国民年金基金連合会への費用以外に…
窓口となる金融機関に支払う「運営管理機関手数料」があります。
ここが有料の金融機関を選んでしまう。
すると、さらに毎月のコストが上乗せされてしまいます。
数百円ほど。
必ずネット証券などの、
- 運営管理機関手数料が誰でも無条件で無料の金融機関。
で口座を開設してください。
年払い・まとめ払いを活用する
毎月拠出するだけでなく、
- １年分の掛け金をまとめて支払う。
- 数ヶ月分をまとめて拠出する。
という設定が可能です。
今回の値上げと同時に…
期間の月数分（120円 × 月数）の手数料は かかるように。
しかし口座振替ごとの手数料を節約できるケースもあります。
金融機関によっては。
そのため、自身の資金繰りに合わせて検討する価値はあるでしょう。
二刀流で賢く不条理を生き抜く
以上、この記事の内容を３行で まとめると、
- 2027年1月から始まる「iDeCo」手数料の値上げ（月120円）は、新NISA との比較や固定費負担の面から批判的な声が多い。
- フリーランスにとっては「全額所得控除」による節税メリットが非常に大きいため、公的年金の少なさを補う最強の資産防衛ツールになる。
- 拠出額の変更や休止が柔軟にできるため、手数料が無料のネット証券を選んで「月5,000円」の少額からでも今すぐ始めるべきである。
でしたが、いかがだったでしょうか？
たしかに手数料の値上げは歓迎できるものではありません。
ユーザーとして、
- これ以上のコスト増は認めない。
と声を上げ続ける姿勢は重要です。
しかし、国の制度への反発から制度自体を敬遠して…
結果として将来的に困るのは自分自身です。
フリーランスが得られる、
- 圧倒的な節税効果。
- 老後資金の確実な確保。
という実利。
それに比べれば、依然としてメリットの方が圧倒的に勝っています。
今回の値上げを差し引いても。
新NISA ならば、いつでも引き出せて柔軟に動かせる。
そこで近未来の事業資金や生活の備えを蓄える。
iDeCo では、全額所得控除の恩恵をフルに受けられる。
老後のセーフティネットをガッチリと固められる。
この二刀流の資産防衛術こそが…
不安定な時代を生き抜くフリーランスにとって最も賢明な選択と言えます。
まずは無理のない範囲で。
将来のための第１歩を踏み出してみませんか？
最後まで お読みいただき、ありがとうございました！
つぎに繋がる記事はコチラ！
フリーランスの強い味方！
iDeCo の手数料が改定されるらしい！