フリーランスには、どんな影響があるんだろう？
連日、大きな話題となっているニュース。
それは、
- 日銀が政策金利を、現在の0.75％から1.0％へ引き上げる「追加利上げ」を本格的に検討している。
というもの。
もし実現すれば…
1995年以来、およそ31年ぶりの高水準となります。
自分自身が経営者であるフリーランス。
会社員以上に影響をダイレクトに受けやすい特徴があります。
日々の業務やプライベートの財布において。
なぜか？
- 金利上昇がフリーランスの生活やビジネスに与える身近な４つの影響と、今から取り組んでおくべき具体的な防衛策。
今回は、こちらのテーマを扱ってまいります！
目次（記事のまとめ）
2022年時点で予期していた円安対策にも！
日銀が1.0％への利上げを検討中
日銀が利上げを検討している最大の理由。
それは、物価の上振れリスクへの警戒です。
現在、エネルギー価格が高騰しています。
中東情勢の緊迫化に伴う原油高などが原因で。
企業間で取引されるモノの価格も大幅に上昇している。
これが今後、消費者物価へ波及するリスクが強まっています。
私たちの生活に直結するような。
これまでの日銀について。
金利を低く抑えることで景気を下支えしてきました。
しかし、
- もし対応が遅れたら、のちに更なる大幅な利上げを迫られるリスクがある。
との判断から追加利上げへ舵を切る構えを見せています。
もちろん、景気減速を懸念する政府内からは慎重論もあります。
７月以降に先送りされる可能性もゼロではありません。
ただ、
- 中長期的に日本の金利は上がっていく。
という流れ自体は、ほぼ確実と見ていいでしょう。
フリーランスに影響する身近な４点
金利1.0％時代が現実のものとなった場合。
フリーランスの生活やビジネスに直結する点は以下４つです。
① 事業用融資の利息負担が増える
日本政策金融公庫や民間の地方銀行、信用金庫など。
運転資金や設備投資のために資金を借り入れている場合。
金利上昇の影響を直接的に受けます。
- 変動金利で借りている場合：毎月の返済額のうち「利息」としての支払い分が段階的に増えるため、純粋に経費が増加して手元に残る利益が削られる。
- 新規で融資を受ける場合：これまでよりも高い基準金利が適用されるため、資金の調達コストそのものが上がることになる。
低金利だから、とりあえず限度額まで借りておこう。
これが通用していた時代。
今後は、借入の必要性をシビアに見極める時代へと変化します。
② 経費削減による割を食うリスク
金利が上がると大企業から中小企業まで。
あらゆる企業が銀行からの借入負担増に直面します。
そうなると企業は全体的に、
- 設備投資や外注費（外部リソース）を絞り込む動き。
に出やすくなります。
とくにフリーランスへの外注費。
真っ先に削りやすいコストの筆頭です。
新規案件の予算枠自体が縮小する。
既存の継続案件で、これまで以上に厳しい単価交渉を求められる。
このように大打撃を与えるリスクがあるでしょう。
③ 住宅ローンと預金金利など家計にも
職住一体の働き方をしている。
自宅をオフィスとして、その一部を経費計上している。
フリーランスは、事業とプライベートとの財布は地続きです。
まず、住宅ローンについて。
大半が選んできた変動金利。
政策金利の上昇に連動して引き上げられます。
つまり、毎月の固定費が増加する大きなリスクとなります。
ただ、デメリットばかりではありません。
事業用や個人口座の「普通預金・定期預金金利」は目に見えて上がります。
これまでは数円しか付かなかった利息。
それが、少しだけ まとまった雑収入になる。
地味ながら嬉しい側面もあります。
④ 延滞税などのペナルティが高くなる
地味に痛く、多くのフリーランスが見落としがちなもの。
それが税金関連の金利です。
確定申告後の所得税や住民税、消費税など。
期日までに支払わなかった場合にかかる延滞税や利子税の税率。
じつは、
- 国の定める基準金利（政策金利の動向などを含む）に連動して引き上げられる。
という仕組みになっています。
現在の延滞税には年7.3％だったり…
一定期間を過ぎると「年14.6％」といった非常に高いペナルティが設定されています。
この基礎となる金利が底上げされる。
すると、うっかり納税を忘れた際の負担が これまで以上に重くなります。
資金繰りのショートによる滞納。
絶対に避けなければなりません。
今すぐ実践すべき３つの金利上昇対策
金利1.0％の世界を生き抜く。
そのために、個人事業主が今からできる具体的な防衛策。
おもに以下３つが考えられます。
① 借入金やローン返済の見直し
現在、変動金利での事業借入や住宅ローンがある場合。
ネットのシミュレーター等を使って、
- 毎月の返済額がいくら増えるのか？
を事前に試算しておきましょう。
増える金額を把握して予算に組み込んでおく。
すると、直前になって慌てるリスクを減らせます。
可能であれば固定金利へ。
もしくは安い金融機関への借り換えを検討するのも１つの手です。
② 発注元を分散させる
売上の大半が１,２社程度のクライアントに依存している状態。
非常に危険です。
そこが利上げを機に外注費カットへ動いた瞬間…
一気に生活基盤が揺らぐことになるので。
今のうちからポートフォリオを充実させること。
複数の発注元を確保しておくこと。
リスクを分散させておきましょう。
③ 完全別口座化による納税資金の確保
延滞税のペナルティ引き上げに対抗する。
そのためには、税金が払えない状態を作らない仕組み作りが重要です。
毎月の売上が入金されたら、
- そのうちの２,３割を、生活費や事業用のメイン口座とは完全に分けた「納税専用口座」へ即座に移動させる癖。
をつけましょう。
金利が高くなる普通預金や定期預金を活用して…
納税期限まで少しでも利息を増やす工夫をするのもオススメです。
金利の動きを味方につけて変化に強く
以上、この記事の内容を３行で まとめると、
- 日銀の1.0％への追加利上げ検討により、日本の金利は中長期的に上昇していく見込みである。
- フリーランスは融資・ローンの負担増や企業の経費（外注費）削減による案件縮小、延滞税のペナルティ強化といった影響をダイレクトに受ける。
- 今すぐできる対策として、返済シミュレーションの見直しやクライアントの分散、納税資金の別口座化の３つが重要となる。
でしたが、いかがだったでしょうか？
日銀の利上げニュース。
一見すると難しいマクロ経済の話に思えます。
しかしフリーランスにとって、
- 経費が増える・仕事が減る・ペナルティが増えるリスク。
に直結する重大な死活問題です。
ここで、事前に影響を予測して先手を打っておくこと。
過度に恐れる必要はありません。
むしろ、企業の予算削減に負けない代替不可能なスキルを磨く。
資金管理を厳格にする絶好のチャンスとも言えます。
まずは、手元の資金繰りと現在の契約状況の見直しから始めてみませんか？
最後まで お読みいただき、ありがとうございました！
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フリーランスの強い味方！
また金利が上がるらしいけど…